В рамках практики создана цифровая платформа «ВДело» для выдачи региональным и муниципальным субъектам МСП займов с участием частного капитала (https://vdelo.pro/). Региональные инфраструктуры поддержки МСП получают дополнительные доходы за счет соинвестирования предпринимательских проектов на платформе и предоставления дополнительных сервисов: кросс-продаж банковских продуктов, комиссий за осуществление выездной проверки и услуг по «упаковке» и продвижению инвестиционных проектов.

МЕХАНИКА РЕАЛИЗАЦИИ ПРАКТИКИ

Проект решает проблему быстрого привлечения финансирования предпринимателями для реализации задач и позволяет увеличить инвестиционный портфель региона. 

При взаимодействии платформы и сети региональных инфраструктур поддержки МСП изучается и оценивается бизнес каждого предпринимателя, зарегистрированного на платформе. Оценка складывается не только по данным отчетности, но и на основании выездной проверки и непосредственного знакомства с бизнесом.

Функционал платформы 

• Регистрация пользователей через ЕСИА;

• Выдача займов и инвестирование;

• Поручительство;

• Залоги;

• Скоринговая система оценки заемщиков;

• Подписание договоров по сделкам онлайн;

• Взаимодействие с инвестиционными брокерами.

Разрабатываются следующие возможности:

• Выпуск облигаций и акций в виде цифровых финансовых активов;

• Продажа цифровых прав на базовые активы (внебиржевые коммерческие облигации, акции непубличного акционерного общества, права денежного требования, продажа прав, включающая возможность осуществления прав по эмиссионным ценным бумагам).

Действия заемщика: 

• Регистрация физического лица на платформе через ЕСИА и присоединение к правилам платформы в качестве заемщика; после прохождения проверки будет доступно размещение на платформе инвестиционного предложения;

• Добавление информации о проекте — при создании проекта необходимо предоставить информацию в соответствии с 259-ФЗ, а также дополнительную информацию для принятия инвесторами решения о финансировании проекта;

• Добавление поручителей — обязательное условие для публикации проекта; для юридических лиц обязательно поручительство директора и учредителя с долей более 50%, директору и учредителям потребуется дополнительная квалифицированная электронная подпись (КЭП) физических лиц; для индивидуальных предпринимателей обязательно поручительство супруга — супругу необходимо зарегистрироваться на платформе и получить КЭП физического лица, если супруга нет, желательно получить поручительство третьего лица; для акционерных обществ обязательно поручительство другого юридического лица;

• Добавление залогов — существенно повышает рейтинг проекта, снижает процентную ставку по займу и позволяет быстрее привлечь инвесторов; в качестве залога принимается коммерческая недвижимость, автотранспорт, земельные участки, залогодателем может выступать третье лицо;

• Формирование рейтинга проекта и определение процентной ставки — часть данных для верификации и оценки инвестиционных проектов «подтягивается» из внешних источников: проверка наличия задолженностей по налогам (ФНС), данные ЕГРН, ЕГРЮЛ; процентная ставка рассчитывается исходя из рейтинга проекта по шкале: рейтинг меньше 2,5 — 35%, рейтинг от 2,5 до 3,5 — 32%, рейтинг 4 — 30%, рейтинг 5 — 28%, рейтинг 6 или 7 — 25%, рейтинг 8 — 23%, рейтинг 9 или 10 — 20%;

• Перечисление денег — денежные средства будут перечислены на расчетный счет автоматически после сбора полной суммы;

• Оплата комиссии за финансирование проекта — оператор платформы перечисляет деньги заемщику за вычетом разовой комиссии, процент которой зависит от срока выдачи займа: до 30 дней — 1%, от 31 до 180 дней — 2%, от 181 дней — 3%.

Критерии оценки проектов 

• Оценка платежеспособности включает в себя следующие этапы: определение основных показателей оценки инвестиционного предложения заемщика; определение дополнительных показателей оценки инвестиционного предложения заемщика; определение общего рейтинга инвестиционного предложения заемщика;

• Основные показатели оценки инвестиционного предложения заемщика (поручителя): срок деятельности заемщика; репутация; кредитная история заемщика; достоверность; цели по инвестиционному проекту; анализ финансовой отчетности и выписки с расчетного счета; определение финансового риск-класса заемщика (поручителя — юридического лица); данные выездной проверки;

• Дополнительные показатели оценки инвестиционного предложения заемщика (поручителя): наличие поручительства третьих лиц; наличие залога; кредитная история руководителя, учредителей.

Действия инвестора 

• Регистрация на платформе — регистрация через ЕСИА и присоединение к правилам платформы в качестве инвестора; после прохождения проверки и подписания правил для инвестора доступны перечисление денежных средств на лицевой счет (номинальный счет, распоряжаться средствами на котором может только инвестор), выбор проекта, инвестирование и получение процентов, вывод денежных средств с платформы при необходимости; договор оказания услуг по содействию в инвестировании заключается между инвестором и оператором платформы путем присоединения инвестора к правилам платформы;

• Выбор инвестиционного предложения — в интересах инвестора платформа выполняет оценку кредитоспособности компании-заемщика, учредителей компании и поручителей по проекту на основании данных из многих источников; расчет рейтинга происходит с использованием нейронной сети, построенной на многослойном персептроне (модели математического восприятия информации); процентная ставка рассчитывается исходя из рейтинга проекта;

• Суммы инвестирования и доходность вложения возможны от 5 000 рублей, при этом физическое лицо может инвестировать на всех инвестиционных платформах в совокупности не более 600 тыс. рублей в год; индивидуальные предприниматели и юридические лица могут инвестировать без ограничения; доходность по проектам составляет от 20 до 35% годовых; с инвесторов не взимаются комиссии за пользование платформой; для выполнения онлайн-операций необходим ключ электронной квалифицированной подписи; платформа предлагает услуги по взысканию задолженности в случае невыплат (договор инкассо-цессии).

Оператор платформы:

• обеспечивает доступ к инвестиционной платформе;

• предоставляет инвестору доступ к личному кабинету для получения информации и совершения иных действий;

• ведет учет участников сделки;

• проводит расчет сумм, подлежащих получению и уплате инвестором;

• оказывает содействие в осуществлении расчетов между заемщиком и инвестором посредством использования платформы;

• информирует инвестора о действиях, связанных с расчетами по сделкам;

• распределяет средства между инвесторами — участниками сделки;

• осуществляет техническую поддержку инвестора по вопросам, связанным с функционированием платформы;

• информирует инвестора о новых офертах путем размещения информации на сайте платформы и с помощью информационной рассылки.

Более подробно о взаимодействии инвестора и заемщика с платформой можно ознакомиться в Правилах, которые доступны для скачивания по адресуhttps://vdelo.pro/ в разделе Документы.